谈外部数据在小微场景下的应用——睿智合创创新小微业务应用方案

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外部数据在小微场景下的应用

睿智合创（北京）科技有限公司（简称“睿智科技”）团队结合我国小微企业和三方数据源的特点，对海量外部数据进行探索，对多维度的变量进行挖掘与整合，创新性推出小微企业主评分、小微企业（小B大C）+个人+评分技术的行业级定制建模服务等系列产品。当前已为近百家金融机构（包括国有银行、股份制银行、大型保险公司、持牌消金等机构）的小微业务提供了基于外部数据产品的应用方案。

在某股份制银行小微企业自雇客群上，睿智科技小微企业主评分产品的覆盖率可达到99%+，相比机构自身的A卡能带来9个点的增益，机构通过接入该产品并融入策略，在坏账率维持不变的目标下，其通过率提高6%，每年新增收益超亿元！

一、小微企业的市场需求和数据现状

根据数据显示，近年来小微信贷业务规模逐年上升，增速稳定，金融机构面向小微用户的信用借款远超千亿。在国家政策上，央行召开的2023年金融市场工作会议中也明确提出“推动普惠小微贷款稳定增长”。由此可见，小微信贷业务的发展是市场所需，政策所向，对于金融机构来说，既是机遇，也是挑战。

金融机构急需解决数字化、线上化转型问题，利用数据驱动的风控模式，来实现小微贷款规模增长和资产质量的双向平衡。但受限于小微企业经营不确定性大、财务不规范、抵押担保品不足、信息价值密度低等特点，如何利用外部数据进行信用风险水平评估是面临的主要挑战。

对此，睿智科技针对“小B大C”业务场景推出小微企业主评分，并针对不同小微场景推出场景化定制建模服务，从企业主和企业的双视角实现对小微信贷风险的精准识别，为金融机构发展小微信贷业务进行“保驾护航”。

二、外部数据在小微场景下的应用

结合我国小微企业和数据市场的实际情况，小微企业的风险评价主要来自于两个维度：

一个是企业主维度，包含与小微企业息息相关的企业法人、股东、董高监等重要人员的相关信息；

一个是企业维度，主要是以企业为主体的数据信息，比如企业的工商司法信息、舆情信息、经营流水信息等。

1、企业主维度下的外部数据及应用

企业主维度下的外部数据，来自于企业主个人的查询搜索、衣食住行、购物、理财、支付、社交、与政务机构的交互等行为而产生的数据。睿智科技借鉴成熟的个人信用评分业务，在六大维度（多头品行、消费行为、资产画像、履约能力、身份特质、关系网络）基础上，基于小微企业主标签，在数据源层进行深度定制，挖掘企业主在履约、消费支付、资产、行为等各维度的特点，推出了大数据评分系列产品——小微企业主评分。小微企业主评分实现了99%+企业主人群覆盖，解决传统依赖税务或流水信息判断小微企业风险的限制性，在小微企业信贷多场景上（税贷、发票贷、个人经营贷、商户贷等）均表现优秀，KS平均表现在30%~50%左右。

以某城商行小微业务（贷款产品形态件均15万，利率12%左右的信用贷款）为例，小微企业主评分在风险上做了有效补充。通过引入小微企业主评分，客户的A卡效果提升了8个点，风险识别性大幅提高，在保持通过率不变的情况下使客户的坏账率下降幅度接近50%。

2、企业维度下的外部数据及应用

企业维度下的外部数据，来自于企业的基本属性、业务往来、财务流水等数据。睿智科技团队对海量数据进行测试与评估，以企业的税务发票信息为重心，企业工商信息以及地域客流数据作为辅佐，同时考虑将小微企业主的风险纳入评估体系，在各维度上进行了深度地探索和挖掘。睿智科技可对小微企业各项重要的真实数据+量化指标进行可视化展示，结合多头品行、消费行为、资产画像、履约能力、身份特质、关系网络六大企业主维度以及企业发展潜力、企业风险指数、企业地域指数、企业经营能力、企业偿债能力五大企业维度，全面科学地对小微企业的风险进行刻画和评估，使金融机构全方位更加了解其小微客户的真实风险情况，从而进行更加科学地风险决策。同时，面对小微企业场景的多样化，睿智科技团队还针对不同小微场景推出场景化定制建模服务，聚焦于场景数据应用，量身定制数据建模服务。

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关于睿智科技

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