破解融资难 县长行长董事长同题答卷

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《上海证券报》记者集体写道

“9月中旬，我们当地建行负责信贷的分行负责人主动打电话给我，让我坐在银行里谈贷款的事情。”江苏省盐城县一家建筑公司的负责人告诉《上海证券报》记者。

去年甚至今年上半年，这都是一个受欢迎的机会，但这次他婉言谢绝了。不久前，当地农村商业银行和常熟银行(601128)刚刚向他的公司发放了1500万元的贷款，解决了项目资金的“燃眉之急”。其中，农村商业银行1000万元贷款的审批过程不到10天。

在“几次解禁”的政策指挥棒下，这一幕发生在苏北的一个小城镇，是“融资难、融资贵”困境逐步缓解的一个缩影。政策传导已经开始生效。

然而，在经济下行压力加大的背景下，解决这一困境的征程依然沉重。在调查中，记者发现一些大型民营企业仍然高喊“缺钱”。让导演们完全解渴似乎不是一天的工作。

金融界的行动

自6月以来，各部和各委员会的行动一直很密集。宏观管理部门出台了一系列措施，如有针对性地降低RRR、增加再融资额度、财税政策激励、加强贷款监管和评估等。，中国人民银行行长易纲将其概括为“几部电梯”的形象名称。

在政策的指挥棒下，银行也采取行动扩大信贷供应，优化交付流程，提高审批效率。今年9月，工行董事长易会满率团队前往绍兴，与小微企业主“面对面”交流。

从银行统计口径来看，小微企业和民营企业贷款开始呈现出总量增加、价格下降和快速增长的趋势。今年前九个月，工行的民营企业融资余额和客户数量持续增长。目前，工行对民营企业的融资余额接近2万亿元。建行深圳分行相关负责人提供了一套数据:截至8月底，建行普惠金融贷款余额是2014年底的11倍，今年该类贷款增加占公司贷款增加的50%。

此前，中国保监会明确要求大中型银行发挥“头鹅效应”，下调小微民营企业贷款利率。易会满表示，截至6月底，工行小额贷款平均利率为5.26%，8月份进一步降至4.64%。

中小银行不愿意落在后面。浙商银行普惠金融部营销中心总经理刘平表示，8月份，浙商银行普惠小微企业贷款利率较上半年进一步下降。

地方监管当局也敦促银行降低小微企业的贷款利率。北京银监局副局长平江表示，辖区内公司银行小微企业贷款利率平均目标为13个基点，最高目标为63个基点。

“与基准利率相比，县域农村商业银行的贷款增加了30%，但四大银行的利率实际上更容易承受。但是，从流程来看，农村商业银行比较快，信息和手续也比较简单，所以我选择了去农村商业银行贷款。”就价格和效率而言，江苏盐城的业主选择了效率。加快银行放贷的重要性可见一斑。

银行也在做出改变。据建行深圳分行相关负责人介绍，普惠金融业务注重效率和风险的流程管理。我行在小企业运营中心嵌入了流程监控系统和大数据合规系统，通过自动化管理大大提高了贷款办理效率，从受理到审批的时间缩短到两天，是前一天的十分之一。

以前，当融资困难和昂贵时，私营企业和小微企业同时被提及。然而，大中型私营企业面临的困难和银行提供的服务与小型和微型企业并不完全相同。9月18日，中国人民银行召开座谈会，了解大中型民营企业融资情况。易纲指出，按照市场化原则，中国人民银行为有前景、有市场、有技术但流动性暂时困难的民营企业提供融资支持，稳定民营企业融资，增强市场信心；同时，我们将结合本地实际和企业特点，制定切实有效的措施，支持地方政府解决本地区部分民营企业融资难的问题。

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地方政府的努力

地方政府也积极参与。中部某县的一位副县长告诉记者，县委、县政府召开了几次会议研究解决方案，县政府出面撮合符合条件的困难企业，与银行形成“共进共退”机制，全力帮助有发展前景但暂时面临担保拖累等经营困难的企业渡过难关。

具体来说，这种援助模式一般适用于资质好、风险承受能力强、愿意履行保证赔偿责任的企业。政府部门提供保障措施，企业对援助资金的使用做出承诺。银行通过贷款翻译、减息、担保置换、暂缓起诉追偿等方式为企业争取休息时间，起到“活血化瘀”的作用。

在副县长看来，这种解决办法可以有效地解决银行难以统一思想、行动不一致的问题。相关部门共同努力，推动金融机构就帮助风险企业和处置不良贷款达成一致，努力在处置过程中发挥“协同行动人”的作用。由于采取了上述措施，该县金融环境的恶化已得到初步缓解。

大城市的“笔迹”更大。9月，深圳市政府出台了《关于加强中小企业金融服务的若干办法》，宣布建立总规模30亿元的中小企业融资担保基金，建立初始规模20亿元的中小企业贷款风险补偿基金池，建立战略性新兴产业中小企业政府-银行担保合作新机制。

同时，深圳市鼓励银行继续为符合信贷条件但遇到暂时经营困难的企业提供金融支持，不轻易放贷或切断贷款；市财政每年安排5000万元，对银行向小微企业发放的不还本贷款，奖励单笔贷款金额的2%。单笔贷款最高补贴不超过10万元。

浙江一家大型民营上市公司的董事长称赞了当地政府。“浙江和杭州市政府相关部门多次召开银企协调会，帮助公司协调银行贷款展期事宜，并尽一切可能帮助消除系统性风险。”

另一位浙江民营企业董事长告诉记者，地方政府一般不干预企业的正常运营，但会尽力协调解决企业严重的财务问题。例如，去年集团担保的一家中型民营企业被多家银行贷款，市金融办出面召开协调会，帮助企业解决与银行和担保企业的矛盾，确保企业的正常运行。

情况因地而异。"政府从未询问过企业融资需求."华南某省一家上市公司的董事长表示。

主席的热情和冷淡

最后，银行“送水”，而在中间，政府负责协调和疏浚。你觉得最后怎么样？

“我在8月下旬开始申请贷款。材料提交后，当地农村商业银行在10天内给了我1000万元的贷款；常熟银行需要向市银行和总行申请批准，在20多天内已经批准了500万元。”盐城一家建筑公司的负责人说。当地金融担保公司主动向他提供了1.2%的担保费。“事实上，只要政府担保公司担保我们，银行基本上都愿意放贷。”

一个有趣的现象是，9月中旬，当地建行负责信贷的分行行长主动打电话给他谈贷款。“在过去，这种情况很少见。去年和今年上半年，我们都在向银行寻求贷款。”

中小企业已经尝到了“甜头”，但规模以上的企业仍在喊“渴”。《上海证券报》记者采访了五家民营上市公司的董事长/总经理。只有一位深圳高科技企业的董事长认为该行的贷款额度比上半年宽松，其他四位董事长都表示没有感受到政策效应。

在深圳调研期间，记者还发现，当地银行普遍认为，由于政策倾斜，今年深圳小微企业融资难、融资贵的问题并不严重，但产能过剩行业和政策不鼓励行业的民营企业真的很难融资。

广东一家上市民营企业的总经理坦言，该公司目前的贷款问题不是很大，但在固定贷款方面存在一些问题。2017年，公司通过增发募集资金。增发认购已完成，资金已筹集并进入建设阶段。筹资项目还需要银行提供一定的配套资金。去年，该公司从广东省的一家分行获得了一笔信贷，今年年初，该公司获得了500万元的初始贷款，但随后银行突然切断了资金供应。

“银行说公司没有在规定的时间内得到贷款。另一方面，公司认为公司需要根据项目建设进度分阶段提供贷款。毕竟，资金是有成本的，一次性完成会降低资本效率并增加资本成本。”总经理向记者抱怨。

在债券融资方面，电力行业一家龙头企业的董事长表示，今年7月，由于市场环境不佳，集团被迫取消发行已到期的中期票据，并以集团营运资金偿还债务。董事长还提到:“信用评级公司区别对待国有企业和民营企业，对民营企业有严格的要求，这是不公平的。”

他指出，除了正常的银行流动性贷款外，集团的融资渠道还包括发行银行票据和股票质押业务。目前，二级市场低迷，许多机构或银行基本不做股票质押业务。

“经济运行有一定的周期性。像我们集团这样经营了几十年的企业，自然经历了几次经济周期。随着金融模式日益多样化，企业越来越受到资本环境调整的影响。”主席表达了深切的情感。