国民银行上半年净利、营收下滑 资产减值损失增73.55%

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每个记者萧乐每个编辑姚祥云

在已披露半年度报告的新三板上市银行中，象山农银股份有限公司(以下简称国家银行)是唯一一家收入和净利润同比下降的银行，净利润同比下降达到79.66%。通过对利润表的分析，可以发现资产减值损失的急剧增加导致净利润的急剧下降。

事实上，2017年国家银行的净利润大幅下降。根据年报，2017年的收入和净利润分别为1.16亿元和212.93万元，收入增长2.08%，净利润下降94.28%。同时，国家银行资产减值损失同比增长363.62%，不良贷款率从2016年末的1.28%攀升至2.01%。

国家银行在2017年年报中表示，不良贷款严重困扰着银行的正常经营和发展，日益成为银行经营中的难题。记者致电国家银行了解不良产品上升的原因和处理情况，其办公室工作人员以不便为由拒绝了记者的采访。

收入同比下降10.34%

国开行是新三板最小的上市银行，截至今年6月底，总资产为23亿元人民币，较去年年底下降10.11%。

《国家商报》记者发现，资产规模的缩小与大额贷款的压力下降有关。国家银行在半年报中表示，2018年上半年，信贷结构优化，贷款额度降低，500万元大额贷款授信权限设定，进一步减少了现有大额贷款，并逐步收回500万元及以上贷款。

由于村镇银行业务范围有限，国家银行仅在象山县展出，这也导致信贷规模有限。

数据显示，截至6月底，国家银行贷款和垫款总额为18.52亿元，其中全行个人贷款余额为14.7亿元，较年初减少5320.58万元；公司贷款余额为3.82亿元，较年初减少7480.38万元。全行贷款中，涉农贷款余额17.4亿元，占93.95%，全行贷款8732笔，平均21.21万元。

今年上半年，国家银行的收入和净利润分别为5197.34万元和348.52万元，同比分别下降10.34%和79.66%。通过对利润表的分析，我们可以发现国民银行的大部分收入来自净利息收入。上半年，国家银行利息净收入5118.77万元，同比下降10.51%；手续费及佣金净收入78.57万元，同比上升1.9%。在经营成本中，资产减值损失大幅增加，从去年同期的1489.12万元增加到2584.29万元，同比增长73.55%。资产减值损失的急剧增加导致净利润的急剧下降。

事实上，2017年国家银行的净利润大幅下降。根据年报，2017年的收入和净利润分别为1.16亿元和212.93万元，收入增长2.08%，净利润下降94.28%。利润构成方面，2017年，国家银行净利息收入增长1.42%，净手续费及佣金收入增长159.47%，资产减值损失增长363.62%。

此外，今年上半年，国民银行净息差大幅下降，从2017年末的4.63%降至2.23%，2016年末净息差为4.69%。

不良贷款已经成为一个严重的问题

根据半年度报告，国家银行资产减值损失增加主要是由于不良贷款余额和贷款核销额增加。今年上半年，国家银行共核销贷款3773.26万元，核销后不良贷款3468.54万元。2017年贷款核销额达到5447.21万元，不良贷款比2016年增加1543万元。

截至6月底，国家银行不良贷款率为1.87%，比2017年底低0.14个百分点。2017年，不良贷款率从2016年底的1.28%上升至2.01%。

国家银行在其2017年年度报告中指出，随着该地区整体信贷下降，中小微型企业的经营状况也受到了很大影响。一些客户出现了贷款逾期现象，甚至许多贷款客户直接“逃之夭夭”。象山几大担保公司无法直接承担担保责任，部分本金和利息无法及时支付。

“不良贷款严重困扰着我行的正常经营和发展，日益成为业务经营中的难题，也成为全行最大的担忧。为此，今后的重点工作是把重点放在清欠上，充分发挥全行的努力，下大力气清欠。加强内部控制建设，制定催收计划，明确催收目标和对象，签订催收责任书；采取多种措施，加大征收力度，落实领导合同，划分时间，限期收回，加大征收奖励力度，保持高征收压力。”国家银行在其2017年年度报告中表示。

记者注意到，8月24日，国家银行在全国中小企业股份转让系统中披露了一系列与诉讼相关的公告。其中，《关于诉讼解释的通知》显示，截至2018年6月30日，国家银行未决贷款纠纷涉及金额合计1.04亿元，占期末上市公司股东应占净资产的45.5%，已结贷款纠纷涉及金额为2833.4万元。

据国家银行统计，截至2018年6月30日，上述不良事件均未超过公司净资产的10%。鉴于公司目前的经营状况，为了保护公司的合法权益，针对上述不良案件提起了诉讼。目前，大部分案例都在执行过程中，如果收回了债权收益，就可以偿还不良贷款。如果获得的资金能够有效核销不良资产，偿还银行贷款，则更有利于改善公司的经营环境，增强处置不良资产的能力。