村镇银行稳健发展靠什么

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村镇银行如何获得良好的经营效益并稳步发展？近日，笔者走访的中国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行，给出了其运作要点，值得借鉴。

基因非常重要。仪陇惠民村镇银行的主主办行是四川天府银行(原南充商业银行)，仪陇属于南充市，也就是说村镇银行属于主主办行的业务范围，其区域经济文化特色是相通的。四川天府银行是四川省的顶级银行，是南充的绝对“老板”。其业务能力和影响力不言而喻。

“定位”至关重要。农村银行是县财政的“后来者”，它们的业务选择有限。一般来说，发达的农村银行将继续做其他银行不愿意或不能做的业务，这意味着在县“支持农业和支持小企业”。这也是原银监会推动这一新型农村金融机构发展的初衷。当然，这也取决于主要赞助银行的动机。总之，背离这一初衷的村镇银行的发展必然是有限的。

治理需要标准化。村镇银行作为独立的法人银行，有其标准的公司治理结构要求，这些要求不仅写入了章程，而且需要在实际工作中贯彻执行。主要主办银行的过度干预或其发展可能导致农村银行发展中的各种困难。天府银行对仪陇惠民村镇银行采取了“断乳”的做法，即除董事长外，包括行长在内的所有人都属于仪陇惠民村镇银行，不干预银行的具体运作。此外，天府银行还在制度支持、人员培训、队伍建设等方面给予仪陇惠民村镇银行最大的支持。

“客户群”需要重点关注。农村银行必须“小而分散”。与农村信用社和农村商业银行相比，农村银行的客户规模更小，专业化程度更高。如果农村信贷机构的信贷客户都在3万至5万元之间，那么农村银行的主要客户每户必须在3万元以下。换句话说，农村银行应该主要承担县域普惠金融的实施者角色。事实证明，无论是规模较大的中行符登村镇银行，还是扎根于某县的仪陇惠民村镇银行，其客户主要是难以获得金融服务的群体，只有这样的客户才会给村镇银行带来更大的发展机遇。经过十几年的发展，仪陇惠民村镇银行在仪陇县农村信用社中排名第二，在全县名列第二。综合收益在全省村镇银行中名列前茅，关注客户是其健康发展的关键之一。

“团队”需要稳定。如何吸引和留住人才是村镇银行面临的挑战，但团队的稳定性比高科技人才更重要。银行需要的是一种脚踏实地的工作精神，他们需要的是一种带有辐条的凝聚力。农村银行需要一种关爱家庭的文化。在县级金融机构中，员工主要来自当地，因此不难形成同理心。然而，一个组织的愿景和目标必须是清晰的，团队成员可以看到发展的潜力和机会，这样文化的一致性才能真正在日常工作中发挥作用。仪陇惠民村镇银行成立之初，仍有6名当地员工在银行工作，团队主要成员在银行工作多年。总之，这些人见证了银行的发展，并从银行的发展中受益，这是一个良性的发展团队。

“风险”需要可控。农村银行的存贷比普遍高于其他银行机构，风险控制能力也很高。这不仅需要内部流程的标准化，还需要风险控制技术的优化。同时，县信用环境也至关重要。银行的经营本身就是一个循环，自我效益好，供给充足，客户结构合理。当经济或金融环境不理想时，这类机构的抗风险能力会更好，反之，则会更差。经营银行是“缓慢的工作”，但不是快速的成功。村镇银行刚刚起步10多年，风险控制能力将是持续考量的重要指标。

坚持“理念”。村镇银行的使命是为“三农”和小微企业服务，其理念需要不断强化。在观念和方向上仍然有差异，特别是在精神层面，这意味着不被诱惑，坚持原来的心，不忘记责任。农村银行成立之初，是为了填补全县金融空空白，并在全县形成良性的金融竞争环境。这种竞争不是为了“非此即彼”，而是为了补充农村信贷机构的业务，并不存在“谁应该代替谁”的问题。因此，村镇银行应该清醒地认识到这一点，牢牢把握自己。