为2500万企业、9.7亿自然人建立信用档案征信“基石”护航中国经济金融稳步前

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信息不对称一直是商业银行在信贷业务过程中面临的最大问题，信息不对称的程度直接决定了信贷风险的高低。一家商业银行的管理信息部负责人回忆说，1996年，中国人民银行决定在商业银行实行主办行制度，借款企业的主办行应掌握企业的全部借款信息，以解决信息不对称问题。直到2006年，集中统一的全国金融信用信息基础数据库投入使用，从根本上解决了金融机构首次不能收集和使用客户信用信息的问题

经过十多年的发展，全国金融信用信息基础数据库已经成为世界上人数最多、数据规模最大、覆盖面最广的数据库。截至2018年8月底，该数据库累计信用信息33亿多条，公共信息65亿多条，为2542万企业和其他组织以及9.7亿自然人建立了统一的信用档案；访问3900多家法人贷款机构，每天查询企业信用报告29万余次，个人信用报告477万余次。

信用信息有多种应用模式

“世界上有90多个国家建立了信用信息系统，但中国的信用信息数据库覆盖面最广，信息量最大，能够准确判断全国范围内个人和企业的负债水平。像美国一样，有许多信用报告平台和数据库，但没有一个完全覆盖，因此无法判断总债务水平。”监管机构告诉记者。

根据上述商业银行，信贷信息已应用于整个贷款过程。除了信贷业务，信贷信息的应用领域也在不断扩大。“例如，对于私人银行客户，您可以通过查询他们的信用信息来了解他们的资金是否处于负债状态，还可以检查金融市场银行间业务中交易对手的资格。此外，信用信息与金融技术和大数据的结合可以将客户的交易行为和表现结合在一起，并对客户进行刻画，便于准确营销和风险预警。"

可见，全国金融信用信息基础数据库在促进信贷市场健康发展、促进金融服务实体经济、促进金融包容性、防范系统性金融风险、促进社会信用体系建设和经济优质发展等方面发挥了不可替代的作用。

信用信息产业的发展面临新的机遇

在以市场为导向的个人征信机构中，中国人民银行引导成立并认真审批了第一家以市场为导向的个人征信机构——百兴征信有限公司..截至目前，百兴信用信息已与241家机构签署了信用信息共享合作协议，涵盖了点对点借贷信息中介机构(p2p)、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司、私人银行、借贷机构、金融科技公司等。，并于10月12日开始与一些机构进行系统访问测试。经过半年多的精心准备，百兴信用信息有望在今年年底前向市场提供个人信用信息服务。

可以说，百行征信是在征信业发展面临的新形势下诞生的。近年来，新兴的互联网金融拓展了交易的可能边界，服务于传统金融无法覆盖的大量“长尾”客户群体。在互联网金融活动中，由于信息不对称的加剧，风险的形式更加多样和复杂，如欺诈、恶意违约、价格歧视和不公平待遇等。，而对信贷产品和服务的需求也更加迫切。可以说，信用报告是互联网金融健康发展的重要“基石”。

监管机构还表示，随着“互联网+”的发展，经济实体的生产、经营和社会互动趋向于与互联网紧密结合，从而产生大量与企业和消费者信用相关的数据。此外，以机器学习为代表的人工智能技术被广泛应用于信用报告领域。它不仅可以总结和分析各种结构化和非结构化数据，还可以设计各种预测模型，如认证模型和还款意愿模型，来预测信息主体的绩效意愿和绩效能力。因此，征信与信息技术的深度融合将不断推动征信行业在组织结构、产品和流程、服务能力和客户体验等方面的深刻变革和不断完善。

建设覆盖全社会的信用信息系统

“我们必须顺应时代潮流，积极推进网络信用体系建设。”上述人士认为，构建网络信用体系、优化网络信用环境的主要逻辑路径是各主体之间的信息共享，而覆盖全社会的信用信息系统是网络信用体系中各主体之间信息共享和联系的主要途径。

据悉，中国将从三个层面统一规划和推进全覆盖信用信息系统建设:一是将银行、证券、保险等传统金融领域的信用信息纳入中国人民银行信用信息中心建设和运营的金融信用信息基础数据库。其次，除银行、证券、保险等传统金融机构外，尤其是互联网金融、电子商务等新兴领域的信用报告服务，需要市场化的信用报告机构来实现覆盖。批准成立以市场为导向的百兴信用信息有限公司是实践中的重要一步..中国人民银行将引导100家银行征信机构等市场化征信机构的规范化发展，利用先进的信息技术和专业化优势，快速覆盖空白区征信领域。第三，征信机构通过公共信用信息共享平台覆盖企业和个人在履行行政司法机关法律义务过程中产生的负面信息。

在征信行业面临新的发展机遇的同时，恶意竞争、倒卖征信数据等市场混乱现象依然存在，征信信息安全形势依然严峻复杂。下一步，中国人民银行要清理源头，打开大门，堵住邪道，做好分类控制。对于依法取得信用信息资格的信用信息市场活动，必须坚持高标准、严格监管，切实营造良好的信息安全环境；对于未依法取得信用信息资格的市场活动，包括打着信用信息旗号的大数据风险控制公司，必须依法严格控制；对于非法转卖信用信息的机构和个人，要运用行政和司法力量依法坚决打击。